先把錢守好，再慢慢決定。
大筆資金剛進來的前兩年，少做錯一件事，通常比多賺一點更重要。
陳先生案例家庭財富安心藍圖
這份提案只處理三件事：錢要安全、生活要安心、家人要好好說。
家庭資產8,950 萬沒有負債
每月需要補足約 5 萬生活與人情支出
立即要暫停300 萬尚未匯款的未上市股票
本次討論原則任何新投資、大額借款或家人分配，先暫停 30 天。不是拒絕，是讓每一筆錢都有清楚用途。
第一個月，先照這個順序
先把急迫風險停住，再整理每月生活，最後才討論家人與土地。
今天
暫停 300 萬匯款
口頭答應不等於一定要匯。先查清楚公司、交易方式與退出方法。
7 天內
將大筆現金分開管理
日常要用的錢留手邊，其餘資金增加一道確認程序。
30 天內
把家人的錢分題討論
兒子創業、女兒保障、弟弟情分，三件事不要混在一起。
一句好用的說法「現在不是說不，是我先把家裡的安排弄清楚，30 天後再談。」
家裡的 8,950 萬，現在放在哪裡
目前最大的問題不是錢不夠，而是大部分可動用的錢都集中在同一個出口。
8,950萬元
補償金活存6,800 萬
舊定存150 萬
抵價地1,200 萬
自住三合院800 萬
看圖後的結論能立刻動用的現金很多，因此更需要先分用途，避免一個決定就動到太大的金額。
把錢分成三桶，生活就容易了
這一頁只安排今天可以動用的 6,950 萬；抵價地與自住房屋不放進三桶。
補償金活存 6,800 萬 ＋ 舊定存 150 萬
＋
兩年後交地 1,200 萬 ＋ 自住三合院 800 萬
＝
這不是本頁可以直接拿來分配的金額
生活錢
保留 18 至 24 個月生活、人情與醫療備用。
安心錢
大額動用多一道確認，並提供每月生活金。
未來錢
兒女安排、抵價地與未來傳承，等規則說清楚再做。
互動試算
把可動用的 6,950 萬分進三桶
可動用現金6,950 萬
目前已分配6,950 萬
還沒分配0 萬
如果全家都同意，最後就照這張圖執行
先選擇退休後想過的生活，再把前面的共識整理成一套可以開始辦理的家庭方案。
目前選擇舒適生活版平衡可行｜本案建議採用
除了安心生活，也能享受旅行、健康管理與和家人共享成果，是目前最平衡的建議。
規劃到 95 歲的生活支出估算約 5,187 萬
假設生活費每年增加 2%，尚未計入投資收益與其他收入。
與 6,950 萬可動用現金相比保留約 1,763 萬
此數字用來比較生活版本，不代表可直接花用的餘額。
銀行執行工具
保本為主＋部分低波動現金流舒適生活版｜建議銀行工具組合
生活帳戶＋短期定存
生活帳戶保留約兩年支出；其餘拆成短期定存，需要時分批到期。
安養信託保護帳戶
設定每月撥付 8 萬，大額動用需依約定程序確認；底層以存款與核准的低風險工具為主。
階梯式定存
拆成多筆、不同月份到期，降低一次鎖死或一次到期的壓力。
低波動收益型組合
依適合性評估選擇投資級債券、債券型基金或同類工具；用於補充現金流，不承諾固定配息。
專款帳戶＋分期撥付／信託
兒子、女兒、弟弟與抵價地各自設上限及條件，不與退休生活金混用。
舒適版執行重點保留大部分本金保護，同時用小部分低波動工具提高月領能力；每半年檢視一次。
銀行工具須依客戶風險屬性、適合性與銀行實際上架商品確認。存款、信託與投資商品的保障範圍不同；投資商品可能波動，配息不保證且可能來自本金。
120 萬日常生活帳戶
180 萬醫療、人情與緊急備用
300 萬分期存放，避免一次花掉
3,000 萬安養信託保護池，每月自動撥 8 萬
1,350 萬分期到期的存款與低波動現金流安排
500 萬兒子創業額度：採分期借款，不一次給完
500 萬女兒保障預留，維持子女公平
500 萬弟弟協商上限：僅在一次性書面和解後支付
500 萬抵價地與未來傳承決策準備金
所有陌生投資與大額承諾，先暫停 30 天。
帳戶分流、設定每月 8 萬、啟動大額資金保護。
兒子分期借款、女兒預留與弟弟一次性協商分開處理。
取得正式估價後，再比較留、賣、租；現在不急著建。
開始辦理前的最後確認實際工具、契約、稅務與每月撥付方式，仍須由銀行、律師與稅務專業人員完成適合性及文件確認。
只講一件事：每月可以安心用多少
不先談報酬率。先看每月生活、人情與醫療需要多少，家裡才會真正安心。
從 58 歲規劃到 95 歲
約需 3,800 萬
這頁要回答的問題即使把長壽、醫療與物價上升算進去，家裡仍有足夠空間先求穩，不必為了追高收益承擔不熟悉的風險。
幫兒子，不等於一次把 500 萬交出去
三種做法都能表達支持，但對家庭關係、控制與後續責任的影響不同。
點選一種做法，比較它對家庭的影響。
公平不是每個人現在拿一樣多
真正的公平，是每個人都知道自己被看見，也知道家裡有一致的規則。
對兒子
創業支持與未來分配分開。這次協助是有條件、有階段的支持。
對女兒
主動說明她的保障與未來安排，不讓她只能在旁邊猜。
對弟弟
先承認祖產情分，再說明任何協助都必須一次講清楚。
可以直接說出口的話
「這塊地是爸媽留下來的，我知道大家心裡有感覺。我會先把自己家裡的生活安排好；如果要幫，我只會一次講清楚，後面不會一直重談。」
抵價地兩年後再決定，現在先保留選擇
現在不需要猜答案，只需要先知道未來在什麼條件下選擇留、賣、租或建。
選一個選項，查看它適合什麼情況。
下一步不是買什麼，而是把規則完成
完成這四件事後，再決定資金如何保管、如何提供每月生活金與如何安排未來。
重要提醒稅務、信託、保險與土地處分，正式執行前都要由對應專業人員依當年度法規確認。